Быстро, доступно, реально!

Сумму, не превышающую 1 млн рублей, малым и средним предпринимателям можно получить теперь значительно проще. Для этого не нужно оформлять банковский кредит. Новый ФЗ № 151 призван серьезно поддержать частный сектор. Речь, прежде всего, идет о пополнении оборотных активов. Почему один миллион рублей? Данная цифра получена на основе данных международной практики и рассчитывается по отношению к ВВП на душу населения. Очевидно, что процент по микрозаймам будет выше, чем по классическим кредитам, но, учитывая заявленную доступность, деньги все равно будут хорошим подспорьем для малого и среднего бизнеса, особенно в регионах с ограниченным предложением.

По прогнозам аналитиков, совокупный портфель займов микрофинансовых организаций в 2011 году составит 9 млрд рублей, а в 2012 году увеличится до 14-15 млрд рублей. Комментируя новый порядок субсидирования предпринимателей, Президент «ОПОРЫ РОССИИ» Сергей Борисов сказал, что его необходимость обусловлена решением проблемы кредитования «самого малого» бизнеса, с которым банки отказываются работать, мотивируя это незначительными размерами кредитных сумм и высокими рисками невозврата кредитов. Отдельным направлением господдержки МСП станет создание Центров микрофинансирования. И, по мнению Сергея Борисова, закон о микрофинансовой деятельности в России будет признаком системной поддержки малого бизнеса в этой сфере. Ведь развитие микрофинансирования в целом, и кредитной кооперации как одного из его институтов, играет важную роль для оказания финансово–кредитных услуг, в первую очередь, начинающим и находящимся вне крупных городов малым предприятиям.

По словам другого эксперта, Президента Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаила Мамуты: «Сейчас в этой сфере бизнеса сформировались три крупных вида игроков: коммерческие микрофинансовые организации, фонды (центры) поддержки малого предпринимательства и потребительские кооперативы». Практик убежден: «Чтобы активно развиваться, для МФО необходимы крупные финансовые вложения. А для этого инвестор должен видеть, что данный сектор является прозрачным, регулируемым и защищенным, в том числе и административно. Без законодательного регулирования выполнить эти требования невозможно, поэтому на данный рынок выходили только высокорисковые инвесторы, которые хотели повышенной платы за риск и более существенной отдачи на вложенный капитал». Это, в свою очередь, тянуло вверх величину процентной ставки, что сужало рынок, потому что, например, под 20% годовых готовы взять микрокредиты 2 млн предпринимателей, а под 40% — 400 тысяч. Таковы данные мониторинга НАУМИР.

Меньше формальностей — больше возможностей

Быстрее и проще предпринимателю получить кредит через систему микрофинансирования. Ведь к документарным вопросам в МФО подходят менее формально, уделяя больше внимания проверке личностных качеств заемщика и фактического положения дел в бизнесе. К тому же есть определенная категория предпринимателей, которые в банке вообще не смогут получить кредит. Например, к таким относятся предприниматели со стажем работы менее 1 года. У большинства МФО требования к стажу — от 3 до 6 месяцев.

Другой немаловажный аспект: в микрофинансовых институтах принят партнерский подход к заемщикам. И многим клиентам это нравится, поскольку с ними общаются, ищут индивидуальный путь сотрудничества. Особенно это важно для начинающих бизнесменов, работу с которыми невозможно подогнать под единый шаблон. Чтобы принять правильное решение о кредитоспособности заемщика, нужно анализировать реальное положение его дел. Поэтому в микрофинансировании в большинстве случаев для анализа берется фактическая отчетность. МФО может самостоятельно проверить рентабельность той или иной торговой точки или услуги, и у менеджеров обычно уже есть определенное представление о доходах и расходах в той или иной сфере вне зависимости от того, какие цифры показаны в отчетах. Если взять ИП, который работает по УСНО (упрощенной системе налогообложения), то по его отчетности можно оценить обороты, доходы и расходы. Если, например, взять ЕНВД, то там такой информации нет, поскольку налог уплачивается в виде фиксированного взноса и учет предприниматель может совсем не вести. Поэтому для такой категории заемщиков, если МФО не будет принимать к рассмотрению управленческую отчетность, первичные документы, тетради, записи и т.п., программа микрофинансирования вообще не будет работать. Андрей Барынкин, Генеральный директор компании по производству автомобильных жидкостей. С микрокредитованием знаком непонаслышке. «При привлечении заемных средств руководствуюсь эффектом экономического рычага: даже если у тебя есть собственные деньги, для реализации относительно долгосрочных целей, например, открытия или переоснащения производства, выгоднее взять чужие», — комментирует предприниматель. Но тут же делает важную оговорку: «перебирать» тоже не стоит, надо держать ухо востро. «Мы, например, при инвестировании стараемся соблюдать баланс 50% на 50% (заемных и собственных средств). Довольно эффективным считаю такой инструмент финансирования, как кредит на пополнение оборотных средств».

Валерий Градобоев, Владелец семейного кафе-пекарни, напротив, к микрофинансированию относится настороженно. «К заемным средствам я отношусь консервативно, и в своей деятельности их практически не привлекал. Один раз, покупая импортное оборудование, нам пришлось взять его в кредит, но не в лизинг, потому что условия по лизингу для индивидуальных предпринимателей были неподъемными», — рассказывает хлебопек: «О новом законе я слышал и сейчас его тщательно изучаю, стараясь найти интересные для себя моменты. Конечно, возможность получить микрозаймы, особенно сокращение сроков принятия решения по их выдаче, даст возможность развиваться малому и среднему бизнесу. Я пока не планирую брать кредиты, но, возможно, с решением расширить бизнес прибегу к услугам микрокредитования».

Региональный компонент

На 1 января 2011 года в России действует более 450 небанковских МФО, относящихся к микрофинансовым в определении ФЗ № 151. Из них около 250 — некоммерческих и 200 коммерческих (крупных — не более 10). МФО тяготеет к городам с населением ниже 100 тыс. человек (75% от числа зарегистрированных).

В Пермском крае ссуду менее 1 млн рублей предприниматель может получить в Березниках, Соликамске, Чайковском и Чернушке. В Перми также работает несколько учреждений по финансовой поддержке малого и среднего бизнеса. Чаще всего в микрофинансировании нуждаются индивидуальные предприниматели, занятые в сфере розничной и мелкооптовой торговли пищевыми продуктами, бытовой химией; специалисты, занятые в производстве мебели и в секторе IT-технологий, отделочных работ и ЖКХ. Еще одни важные потребители такого кредитования — фермеры. В большинстве малых городов и особенно на селе банковская инфраструктура не представлена или представлена недостаточно. В России на 148 тыс. официально зарегистрированных населенных пунктов приходится всего 28 тыс. банковских точек. Получается, что чуть больше 1/6 населенных пунктов физически обеспечены банковским присутствием. «А ведь недостаточно развивать экономику только в крупных городах, малые населенные пункты и сельская местность нуждаются в поддержке в еще большей степени. И еще один нюанс: средний микрокредит в банке существенно выше, чем в небанковской организации микрофинансирования, — 700 тысяч рублей против 150 тысяч рублей. А потребителю нужны и те, и другие деньги», — подводит итог Михаил Мамута.

Развитие небанковского микрофинансирования не должно составить серьезную конкуренцию банковскому сектору. «Безусловно, определенный элемент состязательности будет возникать, поскольку банки и МФО будут где-то сталкиваться территориально, где-то — продуктово. Для потребителя в этом плюс, а не минус, поскольку такая конкуренция может стимулировать банки уделять данному сектору больше внимания, предлагать лучшие условия», считают в «ОПОРЕ РОССИИ».

Материалы предоставлены информационным порталом Микрофинансирование в России