Депозиты физлиц – любимый банковский пассив, но год назад он стал слишком дорогим. Сроки «доходных» вкладов, открытых в конце 2014 года, подходят к концу, пролонгация по многим из них не предусмотрена. А значит, россиянам придется привыкать к новым низким ставкам, еле покрывающим инфляцию. Готовы ли банки бороться за депозиты?

Центробанк резко поднял ключевую ставку до 17% в конце прошлого года (16 декабря), чем вызвал переполох на банковском рынке. Вслед за ЦБ РФ банки повысили ставки по кредитам, а также по депозитам.

Уже в середине декабря 2014 года в некоторых крупных банках можно было найти ставки по рублевым ставка выше 20% годовых.

Сейчас ситуация несколько иная. Ставка ЦБ снижена до 11%. Да и предложения банков теперь становятся не такими уж привлекательными – 11-13%, ниже инфляции. К тому же, в сегодняшних условиях падения доходов населения, россиянам попросту нечего нести в банк.

Финансовые организации столкнулись и с другой проблемой: сейчас у них значительный объем «дорогих» вкладов в депозитных портфелях, срок действия которых должен закончиться уже в декабре-январе.

Говорит аналитик Национального Рейтингового Агентства Егор Иванов:

В течение года кредитные организации всячески боролись с их пополнением, устанавливались различные комиссии и вводились всевозможные ограничения, порой на грани законности. Кстати, один из способов, которыми банки старались ограничить своих клиентов, когда ставки по вкладам стали сильно выше, чем ключевая ставка – ввод ограничений на пополнение вкладов.

«Рамблер.Финансы» решили выяснить – привыкнуть ли россияне к новым «низким» ставкам, заберут свои средства насовсем или банкам придется идти на увеличение процентов по вкладам, чтобы вернуть клиентов?

Оттока не ждут

Согласно последним подсчетам, проведенным Центробанком, в октябре 2015 года вкладчики вывели из банков 300 млрд рублей, в то время как в сентябре подобная сумма составила 100 млрд рублей.

По оценкам регулятора, отток вкладов может сократиться (или приостановиться) уже в ноябре-декабре 2015 года, но только если валютные и банковские рынки стабилизируются.

Отмечает финансовый директор МТВК «Гринвуд» Олег Ткач:

Несмотря на плачевную ситуацию с оттоком вкладчиков многие банки в последнее время понизили свои ставки. Так, например, в крупных банках, в числе которых Сбербанк, ВТБ24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, максимальная ставка по вкладам в российских рублях опустилась ниже 10%. Причиной такого снижения ставки стало падение доходности рублевых депозитов и ожидание понижения ключевой ставки к концу года ЦБ.

Если проанализировать рыночные предложения банков на конец прошлого года, то станет заметно: повышенная доходность по вкладам распространялась в основном на 3-ех и 6-тимесячные депозиты, срок размещения которых завершился в марте или и июне текущего года. Об этом говорит начальник управления некредитных продуктов и дистанционного обслуживания Московского кредитного банка Наталья Розенберг. По ее словам «вкладчики, заинтересованные в повышенной доходности, в большинстве своем уже перераспределили свои накопления в другие вклады, отдав предпочтение годовым депозитам с фиксированной доходностью, вложив средства в валюту или недвижимость».

Поясняет директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит» Галина Уткина:

Поведение вкладчиков будет напрямую зависеть от того, с какой целью они размещали средства на депозитах. Часть клиентов в любом случае заберет свои деньги из банков. Это происходит независимо от периода и времени года, если изначально вклад был открыт с целью накопить на определенную покупку. Некоторые клиенты из-за снизившейся доходности депозитов могут предпочесть более рисковые, но потенциально доходные инструменты для инвестирования. Однако большая часть клиентов-вкладчиков останется: несмотря на то, что по сравнению с прошлым годом потенциальный доход по депозитам снизился, на текущем рынке практически нет аналогичных инвестиционных инструментов, которые были бы выгодны по совокупности таких факторов, как доходность-ликвидность-риск.

Самое простое объяснение того, что банки все-таки не потеряют существенную часть своих клиентов, - населению просто больше некуда нести деньги, если они хотят сохранить их от обесценения в надежном месте.

«В современных реалиях суть вклада - не столько заработок, сколько защита денег от инфляции. Так что серьезного оттока денежных средств из банковской системы не предвидится. И если по истечении срока вклада какая-то миграция вкладчиков и произойдет, то она будет связана только с желанием найти более выгодные условия и более надежный вклад», - уверен исполнительный директор HEADS consulting Никита Куликов.

Заместитель генерального директора по инвестиционному анализу ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент» Андрей Верников уверен:

Даже если вкладчики и стали бы забирать деньги массово, то банки от этого не пострадали. Ведь в декабре в финансовых организациях ожидается поступление бюджетных денег, которые не были освоены в 2015 году, поэтому с ликвидностью у банков проблем не будет. Также что если говорить про отток вкладов ейчас оттока вкладов не будет, это дело, скорее февраля-марта 2016 года: к этому времени ЦБ значительно понизит ключевую ставку, что ухудшит условия по вкладам.

Банки ставки не повысят

Финансовые учреждения постараются привлечь клиентов максимально возможным ставками, но прыгнуть выше головы не смогут: это будет 10-13% годовых максимум, ведь повышенный процент - это риск для банка. Такое мнение высказывает гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. По ее мнению объемы кредитования сократились, повысились «просрочка» по кредитам, поэтому перед банками возникает большой вопрос – чем покрывать повышенную ставку.

«Полагаю, банки предпочтут стабильное положение, нежели ставку на 1,5-2% выше, чем у конкурентов, но с риском для себя», - заключает Наталья Смирнова.

Таким образом, можно сказать, что эпоха высоких ставок официально закончена (если не произойдет никаких коллапсов).

Причина не только в снижении ставок ЦБ, но и общей рецессии в экономике. Банки всегда привлекают деньги, чтобы на них выдавать кредиты. Но если их никто не берет, то увеличивать объемы вкладов тоже не обязательно.

Поясняет начальник управления депозитных и расчетных продуктов Банка «Хоум Кредит» Надежда Куликова:

Розничное кредитование по банковской системе пока снижается, в следующем году ожидается, что его динамика будет близка к нулю. Банки не будут сильно наращивать привлечение вкладов, а значит, не будут и ставки сильно повышать.

Кстати, сейчас на рынке наблюдается постепенное снижение ставок на 0,5 — 0,7%.

Эта тенденция может сохраниться до конца года, поскольку в данный момент банки не очень заинтересованы в привлечении дорогой пассивной базы. В текущих условиях ценового регулирования бороться за вкладчиков за счет повышения ставок вряд ли получится, - полагает Розенберг.
По мнению эксперта, финансовые организации будут выигрывать за счет предоставления допсервисов, привлекая клиентов качеством обслуживания и программами лояльности.

Говорит Егор Иванов из НРА:

Вместо повышения ставок, банки пока находят другие способы привлечения клиентов. Сейчас начинается «жаркая» пора – с целью не допустить оттока вкладов после их закрытия, они уже сейчас обзванивают своих клиентов, предлагая им пролонгировать вклады на следующий год, при этом предлагают им бонусы и премии к ставкам, которые будут действовать на момент закрытия вклада. Безусловно, это не гарантирует, что вкладчик в декабре все равно не заберет свой депозит. Поэтому велика вероятность новой «гонки ставок».

По мнению большинства опрошенных «Рамблер.Финансы» экспертов, повышение вряд ли будет иметь системный характер. Впрочем, вкладчикам надо знать – если ставки у банка существенно выше, чем у конкурентов, то за этим банком пристально следит ЦБ, вернее – проверяет такой банк на корректность политики работы с вкладами физлиц.

Наш совет – будьте бдительны и помните, государство может гарантировать возврат по вкладам только на сумму до 1,4 млн рублей.

Подробнее на Рамблер.Финансы...http://finance.rambler.ru/news/2015-11-18/konets-epokhi-vysokikh-depozitov/?utm_campaign=brain&utm_medium=rec&utm_source=rambler&utm_content=finance