Внесены изменения в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и установлено, что необходимо по каждому заемщику рассчитывать показатель долговой нагрузки при принятии решений:

• О предоставлении потребительского кредита (займа)
• Об увеличении размера среднемесячного платежа
• Об увеличении лимита кредитования
• О продлении срока действия договора потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования

Данный показатель в обязательном порядке должен быть передан новым кредиторам при уступке прав (требований).

Новый расчет долговой нагрузки проводится в случае:  

• Если между датой расчета показателя долговой нагрузки заемщика при принятии решения и датой заключения договора потребительского кредита (займа), в связи с которым рассчитывался показатель долговой нагрузки заемщика, прошло более 31 календарного дня
• Если между датой расчета показателя долговой нагрузки заемщика при принятии решения и датой акцепта заемщиком предложения по увеличению лимита кредитования, в связи с которым рассчитывался показатель долговой нагрузки заемщика, прошло более 31 календарного дня
• Если потребительский кредит (заем), в связи с которым рассчитывался показатель долговой нагрузки заемщика, предоставлен заемщику в целях полного или частичного исполнения им обязательств по другому кредиту (займу) или другим кредитам (займам), и в течение 60 календарных дней с даты предоставления данного потребительского кредита (займа) он не был использован заемщиком на указанные цели

Расчет долговой нагрузки не рассчитывается:

• При принятии решения, если указанное решение принято в связи с наступлением события, вследствие которого, согласно условиям договора, увеличивается размер среднемесячного платежа
• При предоставлении образовательных кредитов, по которым предоставляется государственная поддержка образовательного кредитования
• При предоставлении кредитов (займов) физическому лицу, признаваемому инвалидом, на приобретение технических средств реабилитации и оплату услуг, если указанные технические средства реабилитации и услуги предусмотрены индивидуальной программой реабилитации и абилитации инвалида при условии, что стоимость приобретенных технических средств реабилитации и оплаченных услуг компенсируется в установленном законом порядке
• При предоставлении кредитов (займов) по военной ипотеке
• При обращении заемщика с требованием об изменении условий договора, предусматривающим либо приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком

Показатель долговой нагрузки определяется как отношение суммы величин среднемесячных платежей по всем кредитам и займам к величине его среднемесячного дохода. При этом кредитор обязан на основе требований, установленных Банком России, определить во внутреннем документе порядок расчета суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика.

При превышении значения показателя долговой нагрузки 50% кредитор обязан уведомить заемщика до момента заключения договора потребительского кредита (займа) о риске неисполнения обязательств и возможных последствиях их неисполнения.

Федеральный закон вступает в силу 1 января 2024 года.

Комментарии экспертной комиссии «Акцепт Групп»:

К дате вступления в силу Федерального закона необходимо будет внести изменения во внутренний документ по методике оценки платежеспособности и с даты вступления в силу применять новые нормы.